Préparez-vous en cas d’invalidité lorsque vous êtes en santé

Imaginez que vous faites une crise cardiaque, avez un accident vasculaire cérébral ou êtes victime d’une blessure au dos invalidante. Plutôt que de traiter des patients, c’est maintenant vous qui est le patient. Une invalidité peut survenir soudainement. Vous avez environ 50 % de chances¹ de devenir invalide pour une période prolongée au cours de votre vie professionnelle.

L’assurance invalidité pour protéger votre revenu

À l’instar de nombreux autres dentistes, vous avez peut-être souscrit l’assurance invalidité de longue durée (ILD) pour aider à remplacer votre revenu au cas où une maladie ou une blessure vous empêcherait de travailler. Il est tout aussi important de revoir votre assurance ILD chaque année pour vous assurer d’avoir le montant de couverture maximum auquel vous avez droit en fonction de votre revenu, de sorte que vous puissiez maintenir votre niveau de vie durant une invalidité.

Prenons l’exemple hypothétique suivant : la Dre Smith gagne un revenu annuel de 200 000 $, a souscrit au cours des dernières années un supplément d’assurance ILD et a présentement droit à un montant mensuel de prestation d’assurance ILD de 5000 $. Toutefois, d’après son revenu, elle pourrait avoir droit à un montant mensuel de prestation allant jusqu’à 7400 $. Son admissibilité à un supplément de couverture dépendra également de différents facteurs, notamment son état de santé au moment de sa demande.

Compte tenu du style de vie de sa famille et des dépenses de son ménage, la Dre Smith se rend compte que, si elle est incapable de travailler en raison d’une invalidité, des prestations d’assurance ILD mensuelles de 5000 $ ne seraient peut-être pas suffisantes pour que sa famille puisse jouir du même style de vie. La feuille de travail (Tableau n^o 1) illustre les calculs qui lui ont permis de déterminer que, pour se protéger, elle et sa famille, elle devrait prendre un supplément d’assurance ILD de 2400 $ (basé sur son revenu annuel), afin d’augmenter ses prestations mensuelles.

Il est également essentiel de remédier rapidement à toute lacune décelée dans votre couverture car, à mesure que nous prenons de l’âge, il se peut que nous commencions à avoir certains problèmes de santé comme une maladie du cœur ou le diabète pouvant affecter notre admissibilité médicale à l’assurance invalidité. Voilà pourquoi il est recommandé de souscrire, quand vous êtes jeune et en bonne santé, le montant maximum de couverture auquel vous avez droit en fonction de votre niveau de revenu.

L’assurance invalidité pour couvrir les frais de votre cabinet dentaire

Si vous êtes propriétaire d’un cabinet dentaire et que vous devez vous absenter en raison d’une invalidité, votre plan d’urgence peut indiquer entre autres que plusieurs de vos collègues ou un remplaçant prendront la relève. Mais étant donné que ces personnes ne généreront peut-être pas un revenu suffisant pour couvrir tous vos frais généraux, vous devriez aussi souscrire l’assurance des frais généraux (FG) pour aider à couvrir vos frais généraux durant une invalidité, exception faite du salaire de votre remplaçant.

Si vous détenez l’assurance FG, vous n’aurez pas à utiliser vos prestations d’assurance invalidité de longue durée, qui sont censées couvrir vos dépenses personnelles, pour assurer le maintien des activités de votre cabinet. Votre assurance FG devrait être mise à jour au fur et à mesure qu’augmentent les frais généraux de votre cabinet dentaire (le loyer et les frais de commodités, par exemple).

Au besoin, vous pouvez demander un supplément d’assurance à des taux très économiques. Pour ce faire, une preuve de bonne santé et des renseignements financiers sont exigés, tels que votre déclaration de revenus la plus récente et la déclaration de revenus la plus récente de votre entreprise, le cas échéant. Pour avoir un aperçu du type de frais qui pourraient être couverts par l’assurance FG, examinons les frais généraux de notre dentiste hypothétique, la Dre Smith, propriétaire d’un petit cabinet dentaire (Tableau n^o 2).

Quelques options d’assurance invalidité à considérer

• En ajoutant l’option Garantie d’assurance à vos assurances ILD et FG, cela vous permettra d’augmenter votre couverture à des moments précis de votre vie sans avoir à fournir de preuve supplémentaire de bonne santé. Il y a toutefois des plafonds quant au montant de couverture pouvant être souscrit grâce à cette option. Il est donc important de garder votre couverture à jour.


• Puisqu’une invalidité peut durer pendant plusieurs années, vous devriez songer à prendre l’option Indexation sur le coût de la vie lorsque vous êtes en bonne santé, afin de protéger votre pouvoir d’achat durant une invalidité. Grâce à cette option, vos prestations d’assurance ILD augmenteront chaque année, en fonction de l’indice des prix à la consommation, sous réserve d’un plafond annuel de 8 % (taux composé), après 12 mois d’invalidité.


• Pendant une invalidité, il pourrait s’avérer difficile de cotiser à votre régime d’épargne-retraite. Si vous ajoutez l’option Protection retraite à votre assurance ILD, l’assureur établira alors un compte en fiducie dans lequel une cotisation mensuelle sera versée en vue de votre retraite lorsque vous êtes entièrement invalide et recevez des prestations d’assurance ILD.

N’oubliez pas que le meilleur moment pour vous préparer en cas d’invalidité, c’est lorsque vous êtes en bonne santé. Pour qu’on vous aide à déterminer le montant maximum d’assurance ILD et FG auquel vous avez droit, de sorte que vous puissiez maintenir votre niveau de vie durant une invalidité, veuillez communiquer avec un conseiller en assurances relevant du CDSPI Services consultatifs Inc. au 1-877-293-9455, poste 5003.

L’auteure

	Susan Roberts, B.A., FLMI, ACS, AIAA, CHSMC, agente d’assurance vie et maladie agréée et courtière en assurance de dommages agréée, est en outre vice-présidente des Services consultatifs d’assurance et courtière principale adjointe auprès du CDSPI Services consultatifs Inc.

L’assurance invalidité de longue durée et l’assurance des frais généraux sont établies par La Compagnie d’Assurance-Vie Manufacturers (Financière Manuvie).